Nas transferências bancárias, existem dois elementos essenciais para a segurança da transação: o número de referência e o conceito de pagamento, seja em operações nacionais ou internacionais.

Cada um tem uma finalidade específica, e é fundamental entender como funcionam para evitar erros ou problemas.

Por isso, neste post, vamos explicar o que é a referência em uma transferência, com alguns exemplos de uso. Também vamos detalhar o que é o conceito da transferência e os benefícios que ambos proporcionam nas operações bancárias.

Conceito e referência em uma transferência: definição, como funcionam e o que escrever

O que é a referência em uma transferência?

É um número ou código que permite identificar cada transação bancária de forma específica. Porém, em certos sistemas ou configurações, também pode aceitar texto ou combinações alfanuméricas.

A referência em uma transferência bancária costuma ser confundida com o conceito, mas eles são dois campos diferentes.

A referência geralmente é um número gerado automaticamente pelo sistema. Porém, em alguns casos, ela precisa ser inserida manualmente pelo remetente — como quando o banco solicita um número relacionado a uma fatura, pedido ou contrato.

Tudo depende das políticas da instituição financeira.

Número de referência bancária: o que é e para que serve

O número de referência bancária é o código usado para identificar uma transação específica. Ele varia conforme o sistema de pagamento ou a instituição financeira e pode incluir informações importantes relacionadas à operação, como:

• Número da fatura

• Número da conta do destinatário

• Data da transação

• Número do contrato

No geral, ele aparece no comprovante ou nos detalhes da sua transação no aplicativo ou internet banking.

Para que serve?

Ele é usado para identificar, rastrear e verificar cada operação de forma única, facilitando o controle e a resolução de eventuais problemas.

Exemplo de número de referência bancária (Brasil):

No Brasil, o código de referência pode variar conforme o meio de pagamento:

• Pix: cada transação gera um ID de transação (EndToEnd ID), um código alfanumérico único como:
  E12345678202511201234567890123456BR01

• TED/TEF: o banco pode gerar um número de controle/identificação, como:
  123456789012345

• Boleto bancário: a referência costuma ser o nosso número, por exemplo:
  0001234567890

Em transferências internacionais via SWIFT, a referência pode ser o UETR, um código alfanumérico de 36 caracteres que permite rastreamento global.

O que é o conceito em uma transferência?

É um campo opcional onde o remetente pode escrever uma descrição ou o motivo do pagamento. Ele é preenchido ao fazer a transferência bancária e ajuda o destinatário a entender o propósito da operação.

Esse detalhe permite identificar rapidamente a razão do envio, tanto em transações pessoais quanto comerciais.

O conceito pode conter texto e números, como:

• “Pagamento serviços de design – janeiro”

• “Aluguel 05/2025”

• “Pedido 45892”

Que conceito você deve colocar em uma transferência?

O mais importante nesse campo é que o destinatário entenda imediatamente qual é o motivo do pagamento.

Exemplos de conceitos de transferência:

Pagamentos pessoais

• “Aluguel janeiro 2025”

• “Pagamento de empréstimo”

Pagamentos comerciais

• “Pagamento pelos serviços de janeiro”

• “Adiantamento referente ao contrato X”

Transferências recorrentes

• “Financiamento do carro”

• “Parcela mensal do empréstimo”

O objetivo é que quem recebe entenda rapidamente a natureza do pagamento.

Conceitos que você não deve colocar em uma transferência

A ideia é incluir apenas informações relevantes, claras e úteis para o destinatário, evitando dados desnecessários, sensíveis ou termos inadequados.

Também não é recomendável escrever palavras suspeitas ou que não tenham relação com o verdadeiro propósito da transferência.

Sistemas de monitoramento bancário utilizam tecnologia para identificar atividades incomuns. Portanto, conceitos estranhos, incoerentes ou potencialmente ilícitos podem levar o banco a solicitar esclarecimentos ou comprovações adicionais.

Exemplos de conceitos NÃO recomendados:

• “Obrigado por tudo”

• “Empréstimo não declarado”

• “Presente secreto”

• “Drogas”

• “Armas”

• “Negócio em dinheiro”

Pense bem no conceito antes de enviar, para evitar ter de dar explicações desnecessárias depois.

Benefícios do conceito e da referência em uma transferência

Os campos de referência e conceito ajudam a organizar pagamentos e otimizar processos importantes.

Vantagens do campo “Referência”

• Rastreamento técnico: Como é um número único, permite localizar e verificar rapidamente a transação nos sistemas bancários.

• Conciliação precisa: Facilita a identificação técnica de cada pagamento, ajudando a evitar duplicidades ou erros.

• Organização bancária: Atua como um identificador exclusivo, vinculando a transação ao pagamento correto.

Vantagens do campo “Conceito”

• Identificação clara do propósito: Ajuda quem recebe a entender imediatamente o motivo do pagamento.

• Conciliação empresarial simplificada: Informações como número de fatura ou descrição específica auxiliam departamentos financeiros e contábeis.

• Histórico detalhado: Serve como registro claro dos pagamentos feitos, útil tanto para uso pessoal quanto comercial.

• Menos confusão: Reduz mal-entendidos e problemas na identificação de recebimentos.

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Perguntas Frequentes

Quem vê a referência em uma transferência bancária?

Tanto o remetente quanto o destinatário podem visualizar a referência de uma transferência. Da mesma forma, as instituições financeiras também utilizam esse código internamente para identificar e rastrear a operação.

Quantos dígitos tem o número de referência em uma transferência?

No Brasil, a quantidade de dígitos varia bastante conforme o tipo de operação e o banco:

• Pix: o identificador (EndToEnd ID) é um código longo e alfanumérico.

• TED/TEF: alguns bancos geram números de referência com cerca de 8 a 20 dígitos, dependendo do sistema interno.

• Boleto bancário: o “nosso número” pode ter entre 8 e 15 dígitos, variando conforme o banco e a carteira.

Ou seja, não existe um padrão fixo — cada instituição define o formato.

Quais outros dados são necessários para fazer uma transferência bancária?

Para realizar uma transferência, geralmente você precisa de informações como:

• Nome completo do destinatário

• Número da conta e da agência (para TED/TEF)

• Chave Pix (se for um Pix)

• Valor a ser transferido

• Eventuais informações adicionais solicitadas pelo banco, como descrição ou conceito

• O código de identificação gerado após a transação (ID do Pix, comprovante, linha digitável, etc.)

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Fontes:

1. Swift - What is a Unique End-to-end Transaction Reference (UETR)?